La Réserve fédérale américaine est en train de semer les graines de sa monnaie numérique de banque centrale (CBDC). Il peut sembler que l’objectif d’une CBDC soit de faciliter les transactions et d’améliorer l’activité économique, mais les CBDC visent surtout à renforcer le contrôle du gouvernement sur les individus.
Si une CBDC était mise en œuvre, la banque centrale aurait accès à toutes les transactions en plus d’être capable de geler des comptes.
Cela peut sembler dystopique – quelque chose que seuls les gouvernements totalitaires feraient – mais il y a eu des cas récents de gel des avoirs au Canada et au Brésil. En outre, une CBDC donnerait au gouvernement le pouvoir de déterminer le montant qu’une personne peut dépenser, d’établir des dates d’expiration pour les dépôts et même de pénaliser les personnes qui ont épargné de l’argent.
La guerre contre l’argent liquide est également une raison pour laquelle les gouvernements veulent mettre en place des CBDC. La fin de l’argent liquide signifierait moins de vie privée pour les individus et permettrait aux banques centrales de maintenir une politique monétaire de taux d’intérêt négatifs avec plus de facilité (puisque les individus seraient incapables de retirer de l’argent des banques commerciales pour éviter les pertes).
Une fois la CBDC arrivée, au lieu qu’un dépôt soit la responsabilité d’une banque commerciale, un dépôt serait la responsabilité de la banque centrale.
En 2020, la Chine a lancé un programme pilote de yuan numérique. Comme le mentionne Seeking Alpha, la Chine souhaite mettre en place une CBDC car “cela donnerait [au gouvernement] une quantité remarquable d’informations sur ce à quoi les consommateurs dépensent leur argent.”
Le gouvernement pourrait facilement suivre les paiements numériques avec une CBDC. Bloomberg a noté dans un article publié lors du lancement du programme pilote de yuan numérique que la monnaie numérique “offre aux autorités chinoises un degré de contrôle jamais possible avec l’argent liquide.” Une CBDC pourrait permettre au gouvernement chinois de surveiller de plus près les achats d’applications mobiles (qui représentaient environ 16 % du produit intérieur brut du pays en 2020). Bloomberg décrit le degré de contrôle qu’une CBDC pourrait donner aux autorités chinoises :
La PBOC [People’s Bank of China] a également indiqué qu’elle pourrait limiter la taille de certaines transactions, voire exiger un rendez-vous pour effectuer des transactions importantes. Certains observateurs se demandent si les paiements ne pourraient pas être liés au système de crédit social émergent, dans lequel les citoyens au comportement exemplaire sont placés sur une “liste blanche” pour bénéficier de privilèges, tandis que ceux qui commettent des infractions pénales ou autres se retrouvent exclus.
(Des détails sur le système de crédit social de la Chine peuvent être trouvés ici).
Le gouvernement chinois fait la guerre à l’argent liquide. Et ils ne sont pas les seuls. En 2017, le Fonds monétaire international (FMI) a publié un document offrant des suggestions aux gouvernements – même face à une forte opposition publique – sur la façon de passer à une société sans espèces. Les gouvernements et les banquiers centraux affirment que le passage à une société sans espèces permettra de prévenir la criminalité et d’accroître la commodité pour les gens ordinaires. Mais la véritable motivation derrière la guerre contre l’argent liquide est un contrôle accru de l’État sur l’individu.
Et les États-Unis se préparent à établir leur propre CBDC (ou quelque chose de similaire). La première étape a été franchie en août, lorsque la Fed a annoncé FedNow. FedNow sera un système de paiement instantané et son lancement est prévu entre mai et juillet 2023.
FedNow est pratiquement identique au PIX du Brésil. PIX a été mis en œuvre par la Banque centrale du Brésil (BCB) en novembre 2020. Il s’agit d’un système de paiement instantané pratique (utilisant des appareils mobiles) sans frais d’utilisation, et réputé sûr à utiliser.
Un an après son lancement, PIX comptait déjà 112 millions de personnes inscrites, soit un peu plus de la moitié de la population brésilienne. Bien sûr, des fraudes et des escroqueries se produisent sur PIX, mais la plupart sont des escroqueries d’ingénierie sociale (voir ici, ici et ici) et ne sont pas des failles du système, c’est-à-dire qu’il s’agit d’escroqueries qui exploitent la méconnaissance du public de la technologie PIX.
N’oubliez pas que PIX n’est pas la CBDC brésilienne. Il s’agit simplement d’un système de paiement. Cependant, la BCB a accès aux transactions effectuées par le biais de PIX ; par conséquent, PIX peut être considéré comme la semence de la CBDC brésilienne. Il s’agit déjà d’une invasion de la vie privée des Brésiliens. Et FedNow est prêt à suivre le mouvement.
En outre, la Fed de New York a récemment lancé un programme pilote de douze semaines avec plusieurs banques commerciales afin de tester la faisabilité d’une CBDC aux États-Unis. Le programme utilisera des jetons numériques pour représenter les dépôts bancaires. Les institutions participant au programme effectueront des transactions simulées pour tester le système. Selon Reuters, “le [programme] pilote permettra de tester comment les banques utilisant des jetons numériques en dollars dans une base de données commune peuvent contribuer à accélérer les paiements.”
Les banques participant au programme pilote sont BNY Mellon, Citi, HSBC, Mastercard, PNC Bank, TD Bank, Truist, US Bank et Wells Fargo. Le fournisseur mondial de services de messagerie financière SWIFT participe également afin de “soutenir l’interopérabilité dans l’écosystème financier international.” (Cette vidéo détaille le programme pilote et le fonctionnement de la CBDC américaine).
Le FMI réfléchit également à un moyen de connecter différentes CBDC sous un seul et même système. En d’autres termes, le FMI envisage de créer un PIX/FedNow pour les CBDC du monde entier :
Les choses pourraient changer à mesure que la monnaie devient tokenisée, c’est-à-dire accessible à toute personne possédant la bonne clé privée et transférable à toute personne ayant accès au même réseau. Parmi les exemples de monnaie symbolisée, citons les pièces dites stables, telles que la pièce USD, et la monnaie numérique de la banque centrale.
L’accueil réservé au PIX brésilien montre que FedNow sera probablement largement adopté en raison de sa commodité ; toutefois, cet élément économique et technologique positif ne doit pas occulter le contrôle accru que les systèmes de paiement instantané donneront aux banques centrales. La BCB a accès à toutes les transactions effectuées par les Brésiliens via PIX, et cette situation ne ferait qu’empirer si une CBDC était mise en place. Avec une CBDC, il serait plus facile pour le gouvernement de mener des politiques monétaires expansionnistes (qui provoquent une mauvaise allocation des ressources et des cycles économiques) et d’exercer un contrôle accru sur les finances des citoyens.
André Marques
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